极好的！ 支付宝撒钱推动“无现金社会”，央行数字货币准备好了吗？

数字货币等同于互联网支付吗？

什么是数字货币？ 目前，我们对数字货币并没有一个非常准确的定义。 根据欧洲央行的定义，虚拟货币是由非中央银行、信贷机构和电子货币机构发行的，在某些情况下可以作为货币替代品价值的数字表示。

对此，中国人民银行征信中心副主任姚谦认为，基于电子账户的支付在我国非常普遍，本质上是现有法定货币的信息化过程，不能被严格意义上称为数字货币。

乐视财经CEO王永利近日在上海新金融研究院（SFI）独家投稿中指出，目前所谓的“数字货币”其实包括三个概念：一是数字货币在传统金融体系下形成的清算。货币体系 机构（银行）记账货币； 二是与法定货币兑换并应用于特定环境或领域的数字替代货币或商业区货币； 三是类似于比特币，利用区块链技术建立新的货币体系。 纯虚拟数字货币。 以上三种“数字货币”是不同的概念，不能笼统或模糊地讨论概念，否则容易引起争议或误导。

因此，数字货币与现在的电子货币和各种转账有着根本的区别。 后者本质上只是现有法币的信息化过程，只是一种支付工具，不能称为严格意义上的数字货币。 事实上，早在一年前，中国人民银行行长周小川就已经对数字货币进行了定性。 数字货币作为法定货币，必须由中央银行发行。 它本身就是货币，而不仅仅是一种支付工具。

数字货币助力解决信任危机

那么，数字货币有什么作用呢？ 为什么要发行数字货币？ 这里还有一个新名词要提一下，叫“区块链技术”，是互联网的新技术。 数字货币以区块链技术为支撑，其特点是“去中心化”。 虚拟经济系统中的信任问题可以通过区块链技术来解决。 以比特币为例，它不是由特定的货币机构发行，而是通过网络节点的交易量计算产生的，具有单一性、可追溯性，投入流通后可追溯。 从哪里来，到哪里去，所有资金都非常透明。

2016年7月31日，在上海新金融研究院（SFI）主办的2016新金融年会上，蚂蚁金服首席技术官李程宣布，蚂蚁金服尝试将区块链应用于公益场景，并与中国与社会救助基金会合作，在支付宝爱心捐赠平台上线区块链公益募捐项目“为听障儿童重拾新声音”，让每一笔捐赠都可全程追踪。 他说，“利用区块链技术，将每一笔资金流向写入区块链，确保其真实性、不可篡改性、公开性。捐赠人可以看到所有捐赠记录，追踪捐赠的流向和使用情况，具有高度的可操作性。”信任机制”。

数字货币具有网络数据包的主要特征。 此类数据包由数据码和识别码组成。 数据码就是我们要传输的，识别码表示数据包从哪里来，到哪里去。 数字货币的“溯源”和“溯源”可以提高经济交易的便利性和透明度。 洗钱和逃税等犯罪活动有望减少。 同时，随着区块链技术的应用，将在全国乃至全球建立统一的账本，让每一笔钱都可追溯，偷税漏税、洗钱都在监管范围之内，甚至有可能在刷卡机上自动扣税。

在 2012 年 6 月出版的一本名为《没有腐败的世界》的书中，澳大利亚学者 Vikram Vashisht 提到了彻底废除纸币并用电子货币取而代之的想法。 他的说法的基本逻辑是，由于纸币为交易参与者提供了匿名性，因此它的使用为逃税、毒品交易和人口贩运等活动提供了便利。 电子货币记录和追踪每一笔交易，让坏人无处可藏。

人们比较熟悉的电子货币形式应该是已经渗透到各种消费场景中的电子支付的电子人民币。 电子支付对我们生活的影响和颠覆无需赘述。 刷卡支付和扫码支付大大压缩了纸币的空间。 可见，科技的进步逐渐将纸币逼出了市场。

央行发行的数字货币遵循货币本质

为什么数字货币一定要由央行发行？ 这要从货币发行说起。 从古至今，人们似乎从未怀疑过政府发行货币的合理性。 就像有人问你“地球为什么是圆的”，让你觉得理应如此，却不知道原因在哪里。

从货币的性质来看，在现代信用货币体系中，只有国家发行的货币才是真正的货币。 因为在人们的观念中，货币的价值是国家赋予的，否则，货币就没有价值。 的确，在现实世界中，我们没有办法找到比政府更值得所有人信任的个人和组织。 还有一个道理，人们在强调货币需要由政府发行时经常提到——即劣币驱逐良币——格雷欣法则。

所以，人们之所以长期默认政府发行的货币，是因为人们还没有找到比政府发行的货币更好的解决方案，人们对未知的状态感到恐惧。

中国人民银行行长周小川在谈到官方数字货币时指出，数字货币必须由央行作为法定货币发行。 数字货币的发行、流通和交易应遵循传统货币与数字货币相结合的思路，实行同一管理原则。

中国金融四十人论坛（CF40）特约委员、中国人民银行调查统计司司长盛松成指出，央行数字货币是纸币数字化、超越电子货币的技术创新，但其货币性质并未改变。 也就是说，它符合只有国家发行的货币才是真正的货币的原则。 同时，他还指出，央行数字货币无需借助第三方中心化机构，即可实现“点对点”支付结算，有助于我国构建新型金融基础设施，进一步完善完善我国支付体系，提高支付结算效率。

现在是废除纸币的合适时机吗？

近日，支付宝推出了让中国在五年内进入无现金社会的计划，引发了公众的热议，有利有弊。 全国政协委员、“玻璃大王”福耀玻璃集团掌门人曹德旺质疑：我看要一两百年才能消灭现金！ 他认为，中国有近14亿人口，但60%到70%的人生活在农村，中国东西部、城乡差距很大。 如果全部转换成电子货币，可能很多人都学不会。 无现金社会如何、何时实现，我相信还需要一些时间。

诚然，并不是所有的群体都能适应现代社会的发展。 网上购票、微信支付，对于大部分年轻人和一些会用电脑、手机应用的人来说都不算什么，但对于上了年纪、不懂新技术的人来说，所谓的“无现金社会”就很遥远了。 他们只是太远了。

但随着互联网、信用卡、借记卡的普及以及区块链技术的出现，全面推行电子货币在技术上已经具备可行性，不仅对高收入国家如此，对中国等中等收入国家也同样如此和巴西。 那么国家应该这样做吗？ 中国金融四十人论坛（CF40）成员、哥伦比亚大学商学院讲座教授、亚洲开发银行前首席经济学家魏尚进给出的答案是：不应该这么快。

他给出了三个理由：

首先，他认为，即使在最富裕的国家，飓风、海啸、地震等自然灾害也会导致电力或网络中断，恐怖组织或外国政府的网络攻击也时有发生。 一旦出现类似情况，没有现金，即使电子账户里有钱，也买不到食物或药品。

其次，他质疑电子货币可以帮助减少逃税、毒品交易和人口贩卖，钻石、金条、珠宝和赌场筹码等物品也可以作为贿赂、毒品和其他非法交易中现金的替代品。 它们比纸币更有价值、更小，很可能更受欢迎。 因此，他认为，“没有腐败的世界”不能简单地通过废除纸币来实现。

第三，他认为在走向无现金世界之前，必须要有完备的隐私保护体系。 即使在政府质量最高的国家也需要关注隐私保护。 引入电子货币以消除腐败和其他不当行为的先决条件是需要详细记录经济中所有个人的所有金融交易。

数字货币真的安全吗？

纸币仍需严厉打击，数字货币的安全性不容忽视。 目前没有绝对破解不了的技术，只是破解难度不同而已。 因此，数字货币也存在风险。 关键是能不能控制在一定范围内。

国际货币基金组织（IMF）在一份《关于虚拟货币及其未来的初步思考》的报告中，从监管者的角度列举了虚拟货币的风险：一是容易成为洗钱、恐怖融资和逃避法律制裁。对金融诚信构成威胁的制裁工具。 二是弱化了对消费者的保护。 三是成为逃税工具，增加税收处理难度。 四是规避资金流向管制。 第五，它对金融稳定构成威胁。 六是影响货币政策的实施。 关于以上六大风险，虽然存在争议，但确实值得我们重视。

对于虚拟货币会影响货币政策执行的问题，中国金融四十人论坛（CF40）特邀委员、国际货币基金组织（IMF）货币与资本市场部副主任何东认为同样的观点认为虚拟货币无法实现自治。 性调节，这是它最大的致命点。 如果货币供应量不相应增加，就会导致利率上升，给实体经济带来通缩压力。 他指出，无论是虚拟货币还是去中心化账户，所带来的挑战实际上是跨国金融融合发展的无国界问题。 在此趋势下，全球金融合作变得至关重要。 各国只有相互合作，达成必要的广泛共识，形成全球标准，才能有效应对技术进步，享受技术革命带来的红利。

中国人民银行货币政策司副司长温新祥也表示，作为一种好货币，应该使用方便、安全、数量适当以保持价格稳定，并有较高的声誉。 然而，这并不意味着虚拟货币没有风险。

他从用户的角度提出了三个问题：

一是缺乏透明度。

二是缺乏法律认可和监管。 目前，虚拟货币的监管还处于起步阶段，相关法律制度不完善，对重点参与方的监管几乎是空白。 因此，用户可能面临违约、无法执行等意想不到的后果，不受存款保险的约束。 对于因欺诈、盗窃和实体破产而遭受的损失没有补偿机制。

第三，存在技术安全问题。 虽然很难攻击超过 51% 的节点来破坏像比特币这样的区块链系统，但攻击者可能会转向攻击使用它的个人，例如侵入个人钱包或攻击相关平台。

事实上，虽然数字货币的技术因素使其具有很高的安全性，但仍存在较大的安全隐患。 2016 年 8 月，比特币交易所 Bitfinex 遭到黑客攻击，导致 11 万个比特币被盗，价值约 7500 万美元。

对此，央行行长周小川表示，对于央行掌控的数字货币，将通过一系列的技术手段、机制设计和法律法规来保障数字货币操作系统的安全。 ，这从一开始就与比特币的设计思路有关。 区别。

周小川还表示：“中国人民银行已经部署重要力量对区块链应用技术进行研究和探索，但迄今为止区块链仍然占用了过多的资源，无论是计算资源还是存储资源，都无法应对当前的交易规模，解决不了，还要看情况。

数字货币的未来超乎想象？

关于未来的货币形式，哈耶克已经预见到当两种货币同时存在，导致价格不断变化时会带来的不便。 他建议计算机将解决这个采购和收银机问题。 不得不为这伟大的远见而惊叹。

未来的数字货币世界，可能会出现哈耶克所说的货币竞争。 就像当前货币的不完善一样，数字货币也有其不完善之处。 人们需要不同的数字货币比特币与支付宝电子货币的区别，就像人们需要不同的商品一样。 不仅仅是因为它的稳定性。

对此，文新祥认为，展望未来，数字货币的高级形态可能会超出我们目前的想象。 在可预见的未来，货币的世界可能会有多个“并存”的世界。

第一，法币（国家信用）和私人货币（私人信用）并存；

二、传统纸币（有形）与数字货币（无形）并存；

中央银行的角色不仅是发行者比特币与支付宝电子货币的区别，也是货币供应的监管者。 在最终清算中，它不仅提供清算服务，还监督其他机构的清算。

中国建设银行高级经济师孙兆东表示，数字时代已经到来，数字货币将随着数字时代金融改革的发展而发展。 可以预见，未来5到10年，主权货币国家将发行数字货币，数字货币也将成为国际货币和超主权货币，在全球流通。 他还建议我国可以利用数字货币发挥人民币在超主权货币中的作用。

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